2020年09月01日

區塊鏈在金融行業有哪些應用場景?需要關注哪些方面?

區塊鏈在金融行業有哪些應用場景?需要關注哪些方面?

區塊鏈在近幾年是一個技術熱點在金融行業中的應用更是一個比較容易實施落地的點因為我一直從事金融行業軟件開發所以很早就關注區塊鏈技術今天我們聊聊區塊鏈技術在金融行業的應用我看過很多遍比特幣的白皮書其實在最早的英文版白皮書里使用的是chain of blocks 並沒有用到後來blockchain這個詞它起初要表達的意思是數據塊構成的鏈在最早的中文版中被翻譯成了區塊鏈可以說比特幣是區塊鏈的第一個成功的運用對區塊鏈的第一個應用就是發行數字貨幣在比特幣系統中序號為0的第1個區塊誕生於2009年的1月3日隨後的1月9日產生了序號為1的區塊並於區塊為0的創世區塊連接成鏈我想這標誌着區塊鏈的誕生區塊鏈技術被認為是繼蒸汽機電力

信息和互聯網科技之後被認為是最有可能觸發第五輪顛覆性技術革命的核心區塊鏈的本質是一個分佈式的去中心化的數據庫實際上本質它就是一個數據庫然後它利用了加密技術形成了一種點對點的共識機制這種共識機制我認為是區塊鏈的核心價值因為有了基於計算機的共識算法這種算法它不再去依賴於人的共識機制區塊鏈成為了數字貨幣的核心技術這個核心就是利用區塊鏈作為數字貨幣的公共賬本和傳統的銀行的核心系統服務器不一樣這個賬本不再是中心化的放在銀行的數據中心裏邊的數據服務器而是每一個用戶都有一個賬本通過分佈式的點對點的通信實現自主管理區塊鏈系統中的工作量證明算法成為了第一個能夠解決重複消費問題的數字貨幣使比特幣成為了第一個威脅到傳統金融市場的虛擬貨幣數字貨幣成為了金融世界的一個新的變量特別是在2019年6月18日全世界最大的社交網站Facebook發佈了一個叫Libra的白皮書這可以說是震驚全世界央行的大事件除了發行數字貨幣區塊鏈技術在金融行業中的應用也在日新月異的發生着變化我身邊有很多人正在用區塊鏈技術改造金融行業運用在支付供應鏈金融資產證券化票據風險管理還有徵信系統中要將區塊鏈技術運用於金融行業首先需要了解區塊鏈金融的模式和傳統金融體系框架的區別在哪兒我認為基本上有三個方面第一呢 傳統金融的信任模式是依賴於政策和法規條文的商業信任模式而區塊鏈金融的信任模式是基於算法的這種信任模式或者是智能合約的方式第二傳統金融模式是中心化的保證系統資產交易依賴於獨立的第三方交易結算的結算和清算它是由集中式的清算中心來完成來處理的而區塊鏈系統是去中心化和分佈式的另外還有一點是很多行業都存在的薄弱環節就是明明可以用計算機系統自動處理的還在依賴於人工操作這就造成了利用權力干預金融公平的問題如果你不是有權有勢的人就可能會得不到一些金融服務或者是要給這些金融機構支付更多的服務費用傳統的金融體系有幾個方面可以用區塊鏈技術來解決第一個我想是信任問題比如現在的中小企業融資難難在銀行對企業的不信任現在一個公司要到銀行貸款自己說自己有還款能力銀行它不一定相信你可能要去找關係或者是去找會計師事務所來審計第三方的擔保即使這樣銀行也不定會認可你的還款能力很難從銀行借到錢但是未來如果用區塊鏈和大數據技術記錄自己的經營狀況積累信用當你把這些信息分享給銀行的時候銀行它是可以信任的這就解決了貸款難的問題第二是金融機構的協作成本比較高比如像證券交易一般要經過交易所銀行客戶還有多方的這種協同互助證券交易的清算系統維護的成本非常高區塊鏈安全的分佈式賬本的技術可以增強互信提升各個環節的協作效率降低成本如果用區塊鏈技術去解決這種協作機制保證交易的安全效率它也會提高很多第三是支付交易的效率低 時間長的問題特別是在跨境支付中銀行電匯第三方支付提現這些環節目前流程繁瑣周期長服務成本高很難適應現在社會發展的需要第四就是說傳統金融模式的安全性有待加強如果用區塊鏈技術的共識機制保證交易記錄不可篡改便於審計應對欺詐違約等風險還可以減少更多的人為環節可以減少人為因素造成的錯漏還可以減少人的非法操作還有道德風險用區塊鏈技術解決的實際上也不僅僅是以上問題其實有很多場景可以用區塊鏈技術去重構如何找到區塊鏈技術合適的應用場景比如在發行數字貨幣 支付特別是跨境支付徵信風險管控等方面可以用區塊鏈技術優化現有的業務流程這些都是區塊鏈創業者探索的方向我結合我知道的一些場景來聊聊我認為第一個應用場景是身份認證就是證明自己身份的問題現在我們每個人都有身份證如果你的身份證被別人篡改了以後別人可以拿着你的身份證去銀行取錢銀行為了防止這些問題出現就會給你留指紋

留照片銀行會通過對比去防範這種風險這樣銀行的系統就會越來越複雜維護的難度就更大但是我們再來看看比特幣系統它只是通過區塊鏈系統的私鑰就保證了你的比特幣就是你的比特幣我們可以把區塊鏈的這種技術思維運用到現在銀行的身份認證中來來防範身份問題造成的風險這種技術不僅可以用到客戶系統也可以用到銀行內部的系統比如內部員工的認證授權操作等方面蘋果公司就在它的支付系統中利用區塊鏈技術創建和驗證數字簽名的時間戳用於打擊黑客和驗證授權Visa 還有 Mastercard最近也在用這種區塊鏈技術其中Mastercard擁有多達30項區塊鏈相關的專利就有好幾個它是關於身份認證相關的他們還計劃採用區塊鏈技術來解決信用卡欺詐的問題第二個應用場景是對賬2016年微眾銀行已經有了第一個進入生產環境的區塊鏈應用它就是基於區塊鏈的機構間的對賬平台銀行和銀行間合作或者是銀行和非銀機構合作都可能要對賬傳統的模式是採用批量對賬的模式往往是T+1和T+2的時間才能完成採用區塊鏈解決方案以後這每一筆交易不管是貸還是還的明細都發送到區塊鏈鏈上有一個共同信任的機制使得各個參與方看到的賬都是準確的對的互相認可的這就起到了交易對賬的作用對賬速度就可以大大的加快第三個應用場景是跨境支付現在跨境支付普遍採用的SWIFT在原有的SWIFT網絡中只有SWIFT會員機構才能進行跨境支付交易使用區塊鏈技術可以優化跨境支付中的一些難題提高效率全球第一筆基於區塊鏈的銀行間跨境匯款在傳統支付模式中需要2~6個工作日但是用了Ripple的技術8秒之內就完成了交易摩根大通金融控股公司的清算部門他們正在將區塊鏈技術應用在他們的跨境支付系統中用於升級銀行間信息網絡系統將區塊鏈技術運用到跨境支付合規化方面的開發也正在進行現在這個網絡在全球有220多家銀行在使用還有70多家銀行正在測試使用這個網絡可以實時跟蹤跨境支付的狀態在這之前摩根大通還推出了自己的穩定幣JPM Coin用於國際公司的支付證券轉讓和銀行金庫中的美元替換或許不要很長時間地球上的每一筆交易都是由區塊鏈來處理了第四個應用場景是私隱計算採用區塊鏈技術可以保證用戶的私隱和防止機密信息的泄露荷蘭銀行從2019年初開始進行這方面的嘗試主要目標是通過區塊鏈相關的技術幫助銀行遵守

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歐洲通用數據保護法規的要求並且用來保護用戶的私隱銀行的數據還有像醫院的這種數據大量包含個人私隱信息這都不能輕易拿出來只有進行充分的私隱保護之後才能願意把這些數據共享出來拿出來與有需求的一方去交易這樣數據才更有價值這就可以利用區塊鏈的相關加密技術實現私隱保護之下的數據買賣的這種交易第五個應用場景是供應鏈金融比如騰訊雲的區塊鏈供應鏈金融解決方案目前是一個側重於倉單質押的解決方案這個方案將騰訊雲的區塊鏈技術與倉單質押的融資場景充分融合結合智能倉儲智慧物聯網人工智能 大數據分析等技術能力解決倉單質押過程中的身份信任風險管控以及效率低下等問題資金方擔保方能夠基於這一方案搭建一個能夠快速擔保可信的融資平台倉單質押融資借貸過程中的金融風險以及風險管理的難度有效地得到了降低融資效率得到了大幅提升其他在證券保險上還有一些應用方案這裏我就不詳細舉例了區塊鏈和互聯網一樣解決了信息不對稱的問題通過點對點的這種設計思路實現了去中心化的問題解決了類似中介機構過於中心化的這樣的問題區塊鏈技術也衍生出了新的商業模式和新的業務類別這對區塊鏈創業者是一個很好的機遇那麼區塊鏈創業者應該去關注哪些的方面的問題呢我們來探討一下第一就是區塊鏈技術不論有多好但是我也認為它有一些不好的地方只要是技術就需要找到一些更加適用的場景作用才能發揮出來比如有人說中心化好也有人說去中心化才好實際上去中心化和中心化各有各適用場景不存在優劣高下之分合適的才是最好的我曾經多次跟人說過在現實中不存在完全中心化的場景目前很多的區塊鏈項目都是拿着去中心化的概念做的是中心化的事情區塊鏈所謂的匿名化在正統的金融體系里我認為幾乎也找不到應用場景這一點是區塊鏈創業者一定要認識到的第二區塊鏈是依賴算力博弈的機制來保障安全的金融應用的節點數如果太多或者太少都會影響區塊鏈的安全與效率如果節點數太少就不安全太多又會出現效率太低的問題算力不足會成為區塊鏈發展的一個瓶頸如果算力問題不解決區塊鏈只能用在低頻的應用中無法實現普及到現實世界中大量的這種商業場景中來第三就是區塊鏈技術現在還非常不成熟有很多問題需要解決需要有一個統一的行業標準比如現在有各種各樣的算法不同類別的智能合約對智能合約的安全漏洞也缺乏有效的漏洞監測方法鏈上數據也沒有統一的接口標準和檢索方法金融監管機構對鏈上數據的交換 對接模式還缺乏標準上鏈的數據如何控制也是問題我在給客戶開發區塊鏈應用的時候就遇到如何保證上鏈之前的數據是準確的這樣的問題我們討論了很長時間也沒有結果今天就聊到這兒吧bye bye

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posted by yaojiale1988@gmail.com at 01:50| Comment(0) | テクノロジー | 更新情報をチェックする

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